ИПОТЕКА. Если Вы не можете вернуть ипотечный кредит.
ИПОТЕКА. Если Вы не можете вернуть ипотечный кредит.
Последнее время к нам поступает множество вопросов от людей, которые приобрели недвижимость по ипотеке и в настоящий момент не могут оплачивать данный вид кредита.
Что же делать в такой ситуации?
Получить ипотечный кредит сегодня – дело непростое. А вернуть его полностью и в срок порой оказывается еще сложнее. Разберемся – как поступить заемщику, если возвращать выплаты по ипотечному кредиту становится крайне затруднительно. Счастливый заемщик и новосел в момент въезда в новую квартиру вряд ли думает о том, как он будет расплачиваться по кредиту. С одной стороны людям, купившим квартиру по ипотеке, можно не беспокоиться: сейчас сами банки не желают рисковать и тщательно проверяют доходы заемщиков. Первые россияне, которым удалось воспользоваться ипотечными кредитными продуктами, прошли жесткое сито отбора в банке. Условия финансово-кредитных учреждений в то время действительно были очень суровыми: заемщики должны состоять в счастливом законном браке, получать высокую «белую» зарплату, приветствовалось, если оба супруга имели высшее образование и блестящие карьерные перспективы, обладали великолепным физическим и душевным здоровьем, не имели вредных привычек. Также было бы не плохо, если заемщики уже успели создать приличную кредитную историю и собственность, которую можно оформить в залог. (Впрочем, это условие в некоторых банках сохраняется до сих пор). Всего этого гражданин обязан был достичь к 30-35 годам.
С развитием ипотечного кредитования, увеличением конкуренции на этом рынке, требования банков несколько смягчились. Кроме одного.
По-прежнему банки обязательным условием выставляют страхование имущества, риска утраты права собственности на закладываемое (приобретаемое в ипотеку) жилье, ущерба, который может быть причинен квартире, и страхование жизни и здоровья заемщика. А при покупке квартиры в новостройке – еще и страхование договоров долевого участия. Впрочем, учитывая некоторую тенденцию общего снижения требований к будущим клиентам, нельзя исключать, что некоторые банки не будут настаивать на том, чтобы какой-нибудь риск страховался в обязательном порядке. Вряд ли стоит этому радоваться: отсутствие какой-либо страховки, конечно, сохраняет деньги и время, но в конечном итоге подобная экономия может выйти заемщику боком. Банк-то вернет потери в любом случае, а заемщику уже никто не поможет.
Первое, что советуют специалисты клиентам, испытывающим какие-либо затруднения в выплате ипотечного кредита, это всегда говорить правду. Причем не только страховщику, но и банку. Если вы обманываете страховщика, то рискуете потерять большие деньги. Не скрывайте своих болезней, увлечений экстремальными видами спорта. Как свидетельствуют страховщики, большинство клиентов предпочитают включать в страховой портфель наступление смерти или полной утраты трудоспособности заемщика, под которой понимается получение застрахованным лицом инвалидности первой и второй группы. Более дорогим страховым продуктом является включение в портфель частичной или временной утраты трудоспособности (инвалидности третьей группы или болезни, продолжающейся более трех месяцев). Если созаемщиков несколько, на каждого страховка оформляется отдельно, но общая сумма выплат не меняется, а распределяется между заемщиками с учетом того, сколько каждый вносит в семейный бюджет.
Оформляя страховку, клиентам нужно учесть следующее: при наступлении смерти или инвалидности страховая компания проводит собственное расследование обстоятельств. Если выясняется, что смерть или инвалидность наступили в результате причин, которые клиент мог и должен был предотвратить, или в результате профессиональных или иных рисков, которые клиент скрыл при оформлении страховки, страховая компания имеет право признать случай нестраховым и аннулировать полис. Если в семье беда и ясно, что вернуть кредит не удастся, созаемщикам или наследникам следует обратиться в страховую компанию. В случае гибели застрахованного лица необходимо предъявить свидетельство о смерти, а также документы о причинах несчастья (выписки из медицинской карты или из уголовного дела). Допустим, обошлось без смертельных случаев, но заемщик (застрахованное лицо) тяжело заболел. Тогда обращаться в компанию нужно после того, как утрата трудоспособности будет официально признана, а группа инвалидности – установлена. Компания признает случай страховым и погасит остаток долга банку, если клиент оформлял страховку честно. Некоторые более дорогие программы предусматривают помимо погашения долга выплату процентов и пени, «нагоревших» за время болезни, или 10% от остатка кредита, которые второй выгодоприобретатель (сам застрахованный или лицо, вписанное в полис) получит на руки. В том случае, если страховое событие наступило только в отношении созаемщика, страховая компания возместит кредитной организации его часть долга.
В общении с банками самим заемщикам нужно проявлять инициативу. И самим начинать неприятный разговор с банком о невозможности погасить основной долг. Следует как можно скорее поставить в известность банковских специалистов о причинах, по которым вы прекратили платежи. Как правило, банки вполне лояльны к клиенту – никто не хочет судиться без крайней необходимости.
Если финансовые затруднения в семье временны, стоит попросить банк об отсрочке платежей. В таком случае придется заплатить «штрафные» проценты (0,1–0,5% от годовой выплаты), но вас могут освободить от выплат долга на несколько месяцев, и переезжать из ставшей родной квартиры не придется. Такая практика подойдет тем, кто потерял работу, но не трудоспособность, или по каким-либо причинам столкнулся с незапланированными, но необходимыми и неотложными крупными расходами.
Если потеря доходов произошла из-за нестрахового случая, единственное, что остается клиенту это как можно скорее выставить квартиру на продажу. При этом реализовать жилье могут сам банк, риелторы или сам заемщик. Но чаще встречаются случаи, когда банк сам занимается продажей квартиры. И, конечно, продавать ее он будет по рыночной цене. Из этих средств клиент обязан вернуть остаток кредита и невыплаченные проценты, которые начисляются до момента погашения долга. Оставшиеся деньги возвращаются клиенту. Чем быстрее вопрос будет решен, тем большая сумма останется должнику.
Эксперты считают, что доводить дело до суда не в интересах клиента – шансов выиграть дело практически нет. А потом придется еще и оплачивать судебные издержки. Остается добавить, что в планах государства – предусмотреть защиту для банкротов-заемщиков. Минэкономразвития РФ разработало проект закона о банкротстве физических лиц. Согласно новому законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит или заем в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. Чиновники МЭРТа хотят дать должникам возможность договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же договориться не удастся, имущество банкрота будет распродано по суду. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25-30% общей суммы долга.
Последнее время к нам поступает множество вопросов от людей, которые приобрели недвижимость по ипотеке и в настоящий момент не могут оплачивать данный вид кредита.
Что же делать в такой ситуации?
Получить ипотечный кредит сегодня – дело непростое. А вернуть его полностью и в срок порой оказывается еще сложнее. Разберемся – как поступить заемщику, если возвращать выплаты по ипотечному кредиту становится крайне затруднительно. Счастливый заемщик и новосел в момент въезда в новую квартиру вряд ли думает о том, как он будет расплачиваться по кредиту. С одной стороны людям, купившим квартиру по ипотеке, можно не беспокоиться: сейчас сами банки не желают рисковать и тщательно проверяют доходы заемщиков. Первые россияне, которым удалось воспользоваться ипотечными кредитными продуктами, прошли жесткое сито отбора в банке. Условия финансово-кредитных учреждений в то время действительно были очень суровыми: заемщики должны состоять в счастливом законном браке, получать высокую «белую» зарплату, приветствовалось, если оба супруга имели высшее образование и блестящие карьерные перспективы, обладали великолепным физическим и душевным здоровьем, не имели вредных привычек. Также было бы не плохо, если заемщики уже успели создать приличную кредитную историю и собственность, которую можно оформить в залог. (Впрочем, это условие в некоторых банках сохраняется до сих пор). Всего этого гражданин обязан был достичь к 30-35 годам.
С развитием ипотечного кредитования, увеличением конкуренции на этом рынке, требования банков несколько смягчились. Кроме одного.
По-прежнему банки обязательным условием выставляют страхование имущества, риска утраты права собственности на закладываемое (приобретаемое в ипотеку) жилье, ущерба, который может быть причинен квартире, и страхование жизни и здоровья заемщика. А при покупке квартиры в новостройке – еще и страхование договоров долевого участия. Впрочем, учитывая некоторую тенденцию общего снижения требований к будущим клиентам, нельзя исключать, что некоторые банки не будут настаивать на том, чтобы какой-нибудь риск страховался в обязательном порядке. Вряд ли стоит этому радоваться: отсутствие какой-либо страховки, конечно, сохраняет деньги и время, но в конечном итоге подобная экономия может выйти заемщику боком. Банк-то вернет потери в любом случае, а заемщику уже никто не поможет.
Первое, что советуют специалисты клиентам, испытывающим какие-либо затруднения в выплате ипотечного кредита, это всегда говорить правду. Причем не только страховщику, но и банку. Если вы обманываете страховщика, то рискуете потерять большие деньги. Не скрывайте своих болезней, увлечений экстремальными видами спорта. Как свидетельствуют страховщики, большинство клиентов предпочитают включать в страховой портфель наступление смерти или полной утраты трудоспособности заемщика, под которой понимается получение застрахованным лицом инвалидности первой и второй группы. Более дорогим страховым продуктом является включение в портфель частичной или временной утраты трудоспособности (инвалидности третьей группы или болезни, продолжающейся более трех месяцев). Если созаемщиков несколько, на каждого страховка оформляется отдельно, но общая сумма выплат не меняется, а распределяется между заемщиками с учетом того, сколько каждый вносит в семейный бюджет.
Оформляя страховку, клиентам нужно учесть следующее: при наступлении смерти или инвалидности страховая компания проводит собственное расследование обстоятельств. Если выясняется, что смерть или инвалидность наступили в результате причин, которые клиент мог и должен был предотвратить, или в результате профессиональных или иных рисков, которые клиент скрыл при оформлении страховки, страховая компания имеет право признать случай нестраховым и аннулировать полис. Если в семье беда и ясно, что вернуть кредит не удастся, созаемщикам или наследникам следует обратиться в страховую компанию. В случае гибели застрахованного лица необходимо предъявить свидетельство о смерти, а также документы о причинах несчастья (выписки из медицинской карты или из уголовного дела). Допустим, обошлось без смертельных случаев, но заемщик (застрахованное лицо) тяжело заболел. Тогда обращаться в компанию нужно после того, как утрата трудоспособности будет официально признана, а группа инвалидности – установлена. Компания признает случай страховым и погасит остаток долга банку, если клиент оформлял страховку честно. Некоторые более дорогие программы предусматривают помимо погашения долга выплату процентов и пени, «нагоревших» за время болезни, или 10% от остатка кредита, которые второй выгодоприобретатель (сам застрахованный или лицо, вписанное в полис) получит на руки. В том случае, если страховое событие наступило только в отношении созаемщика, страховая компания возместит кредитной организации его часть долга.
В общении с банками самим заемщикам нужно проявлять инициативу. И самим начинать неприятный разговор с банком о невозможности погасить основной долг. Следует как можно скорее поставить в известность банковских специалистов о причинах, по которым вы прекратили платежи. Как правило, банки вполне лояльны к клиенту – никто не хочет судиться без крайней необходимости.
Если финансовые затруднения в семье временны, стоит попросить банк об отсрочке платежей. В таком случае придется заплатить «штрафные» проценты (0,1–0,5% от годовой выплаты), но вас могут освободить от выплат долга на несколько месяцев, и переезжать из ставшей родной квартиры не придется. Такая практика подойдет тем, кто потерял работу, но не трудоспособность, или по каким-либо причинам столкнулся с незапланированными, но необходимыми и неотложными крупными расходами.
Если потеря доходов произошла из-за нестрахового случая, единственное, что остается клиенту это как можно скорее выставить квартиру на продажу. При этом реализовать жилье могут сам банк, риелторы или сам заемщик. Но чаще встречаются случаи, когда банк сам занимается продажей квартиры. И, конечно, продавать ее он будет по рыночной цене. Из этих средств клиент обязан вернуть остаток кредита и невыплаченные проценты, которые начисляются до момента погашения долга. Оставшиеся деньги возвращаются клиенту. Чем быстрее вопрос будет решен, тем большая сумма останется должнику.
Эксперты считают, что доводить дело до суда не в интересах клиента – шансов выиграть дело практически нет. А потом придется еще и оплачивать судебные издержки. Остается добавить, что в планах государства – предусмотреть защиту для банкротов-заемщиков. Минэкономразвития РФ разработало проект закона о банкротстве физических лиц. Согласно новому законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит или заем в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. Чиновники МЭРТа хотят дать должникам возможность договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же договориться не удастся, имущество банкрота будет распродано по суду. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25-30% общей суммы долга.
