Этапы получения ипотечного кредита
Этапы получения ипотечного кредита
Впечатления, полученные в процессе приобретения жилья по ипотеке, можно сравнить только с воспоминаниями о таких бытовых триллерах, как ремонт или переезд.
Впечатления, полученные в процессе приобретения жилья по ипотеке, можно сравнить только с воспоминаниями о таких бытовых триллерах, как ремонт или переезд.
ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ ЗАЯВКА
Итак, выбран один или несколько банков, куда решено подать заявки на кредит. В зависимости от установленных правил заявка подается либо на бумажном бланке непосредственно в банк, либо а электронном виде через его сайт. Второй вариант позволяет не тратить зря свое время на посещение офиса, ожидание в очереди: пощелкал мышкой – и готово.
В большинстве случаев при подаче заявки для вынесения предварительного решения о выдаче кредита не требуется ни одного документа. По стандартной форме указывается имя, возраст, место работы, количество членов семьи, наличие иждивенцев, трудовой стаж, размер дохода, способ его подтверждения, величина первоначального взноса за жилье, которую заявитель готов внести из собственных средств, предполагаемый срок погашения кредита и контакты – телефон и адрес электронной почты. Возможны вариации вроде необходимости указать наличие непогашенных кредитов, точное место работы, владеет ли заявитель какой – либо недвижимостью.
Обязательных требований к ипотечным заемщикам не так много. Надо иметь постоянный доход в регионе присутствия банка, а трудовой стаж не должен быть меньше определенного срока, чаще всего это год или 6 месяцев. А вот постоянной прописки или регистрации в том городе, где вы берете кредит, может и не быть, лишь бы вы были хоть где-нибудь прописаны. Не такая уж редкость, когда банк выдает кредиты даже при отсутствии российского гражданства.
В заемщики почти везде формально берут с 18 лет, хотя кое-где на вещи смотрят более реалистично и не рассматривают заявки от лиц, не достигших 21 года. Существует и «верхний предел»: негласный закон говорит, что погашение ипотечного кредита должно завершиться до наступления пенсионного возраста.
БУМАЖНЫЙ МАРАФОН
Для оформления ипотечного кредита надо собрать немало бумаг. Само собой разумеется, потребуются копии паспорта, диплома об окончании учебного заведения, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, военного билета – у кого таковой имеется. Семейным придется добавить копии свидетельства о браке, о рождении детей. Копии водительского удостоверения и загранпаспорта не входят в обязательный перечень требуемых банком документов, но добавляют очков заявителю, так что будет не лишним добавить их тоже.
ОДИН «СЕРЫЙ», ДРУГОЙ «БЕЛЫЙ»
Самый важный документ из всех – тот, который подтверждает, насколько велик доход соискателя по кредиту. В банке прикидывают, какую сумму такой заемщик сможет ежемесячно отрывать от своего бюджета, и на основе этой цифры определяют максимальную сумму кредита.
У большинства из нас все доходы заключаются в заработной плате. Обладатели легитимных, облагаемых налогом заработков представляют справку из бухгалтерии по форме 2НДФЛ об их размере за последние 3-6 месяцев. Это «белые» заемщики.
Менее откровенные с налоговыми органами граждане получают основную часть своих доходов «черным налом» и никаких официальных справок представить не могут. Это заемщики «серые». Для них банки придумали «свободную форму» подтверждения дохода. Наилучшим вариантом в таком случае будет справка, составленная на бланке компании и заверенная подписью руководителя и печатью организации или частного предприятия.
Подавая документы и заявку на рассмотрение в банк, имейте в виду – иногда при этом приходится платить специальную комиссию. Но расходы будут невелики, ее величина крайне редко превышает тысячу рублей.
В ОЖИДАНИИ ДЕНЕГ
Документы собраны и поданы, и теперь остается только ждать, какое решение примет кредитный комитет. В удачных случаях рассмотрение документов занимает 1-3 дня, нормой в целом считается 10-14 дней. О положительном решении могут сообщить по телефону или электронной почте, лишь немногие банки по своей инициативе подтверждают готовность выдать кредит в виде официального документа.
Одобрение кредитной заявки действует ограниченный срок, который редко превышает 3-4 месяца. Отказ выдать ипотечный кредит может иметь под собой самые разные основания. И банк даже не обязан эти причины объяснять. Чаще всего банковская немилость связана с предоставлением ложных сведений о себе. Могут усомниться в стабильности доходов потенциального заемщика, в его дисциплинированности, его способности быстро найти работу, не потеряв в зарплате.
КВАРТИРНЫЙ ПОИСК
Положительное решение по заявке о выдаче кредита – это начало пути. Самое сложное впереди. Ведь главная цель ипотечного заемщика – это не получить деньги, а купить жилье. Поэтому последующие посещения банка чередуются с визитами в страховые компании, к оценщику и, возможно, к риэлтору.
Объект недвижимости, выступающий в качестве залога, должен соответствовать ряду требований, касающихся его рыночных свойств. Не соответствует таким условиям: ветхое жилье, дома под снос, квартиры с незаконной перепланировкой, квартира без подключения к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения, без исправного состояния сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах). «Хрущевки» имеют немного шансов для приобретения по ипотеке.
Когда речь идет о квартире из вторичного фонда, на проверку соответствия залога требованиям банка уйдет около недели. Быстро решаются вопросы с приобретением квартир в новостройках в рамках партнерских программ с застройщиками, поскольку их дома проверены заранее.
ВЫХОДИМ НА ФИНИШ
На заключительном этапе ипотечной сделки в банке готовят кредитный договор, а заемщик с помощью риэлтора или юриста готовит договор купли-продажи недвижимости и договор страхования. В процессе оформления права собственности Федеральная регистрационная служба (ФРС) фиксирует в свидетельстве право залога банка. Наиболее безопасными способами расчета между покупателем и продавцом служат аккредитив или сейфовая ячейка. Аккредитив оформляется либо на сумму кредита, либо на полную стоимость жилья, включая собственные средства покупателя. Аналогичным образом деньги закладываются в банковскую ячейку. В любом случае продавец недвижимости получает доступ к деньгам только после того, как предъявит все необходимые документы, подтверждающие переход права собственности на его жилье заемщику.
